複利實驗家 | 美國投資理財與生活 - Compound Earning

Chase Freedom Unlimited (CFU) 值得辦嗎？返現規則速覽

Sat, 27 Apr 2024 00:00:00 +0000

5% Travel，需要用Chase Ultrimate Rewards，包括
- 機票
- 酒店
- 租車
- cruises
3% 飯店
3% 藥店
1.5% 其他

收到卡後，通知Chase用這個網站 chase.com/verifycard

範德比爾特家族小故事：美國豪門與地產 legacy

Wed, 22 Nov 2023 00:00:00 +0000

位於Nashville, TN的名校Vanderbilt University由Cornelius Vanderbilt捐贈成立
Vanderbilt University成立於1873年，Cornelinus於4年後，1877年去世
Cornelius生前並沒有去過Vanderbilt University
Cornelius Vanderbilt外號Commodore，軍事將領的意思，形容他是成功的領袖
位於Asheville, NC的美國曆史著名豪宅由George Washington Vanderbilt II修建。
George Washington Vanderbilt是William Henry Vanderbilt的兒子。
William Henry Vanderbilt是Cornelius Vanderbilt的兒子。

2024年美國 HSA 存款上限：個人和家庭 Contribution Limit

Sat, 18 Nov 2023 00:00:00 +0000

2023年HSA，個人可以存3850，家庭可以存7750。

2024年HSA，個人可以存4150，家庭可以存8300。來源Fidelity 。

IRS網站上沒找到。以後找到再跟新吧。

RealtyHop 2023：美國最貴 Zip Code 排名

Thu, 09 Nov 2023 00:00:00 +0000

按房價中位數排名

1. Atherton, CA
2. Beverly Hills, CA
3. Sagaponack, NY
4. Fisher Island, FL
5. Water Mill, NY
6. Montecito, CA
7. Medina, WA
8. Los Altos Hills, CA
9. Newport Beach, CA
10. Rancho Santa Fe, CA

前十名裏，加州佔了6個，其中北加州硅谷有兩城市上榜：Atherton和Los Altos Hills。南加州有4城市上榜：好萊塢附近的Beverly Hills, Santa Bababara附近的Montecito, 橙縣的Newport Beach和聖地亞哥地區的Rancho Santa Fe。這些地方的特點是很少有小房子，基本都是佔地和建築面積很大的獨棟豪宅。

來源： realtyhop

Vanilla Visa Gift Card：在美國把很多消費做到 3% 到 5% 返現

Mon, 20 Feb 2023 00:00:00 +0000

爲什麼要用Vanilla Visa Gift Card?

Vanilla Visa Gift Card（VGC）是用來實現幾乎所有消費5%的神器。原理如下，一般信用卡每年都會有在某季度有Grocery買菜給5%返現的活動，比如Chase，Discover，Citi之類。一般一張信用卡每季度有1500額度。如果有5，6張不同的信用卡，就有7000-9000額度。這很容易實現，比如一個家庭夫妻兩人，每人各持有一張Chase Freedom，Chase Freedom Flex，2張Discover card，這就8張卡了，額度12000，用完後返現5%爲$600。那麼這$600就是額外增加的稅後收入。這些信用額度最好能用在本來就要花的必要的消費上。假設一週一個3-4口之家買菜錢爲200，一年52周，那麼一年大概10400。所以一種選擇是一個季度買下10400的gift card，然後慢慢花。

另一種選擇是買來的VGC最好趕快花完，以減少被盜的風險。本文以灣區生活爲例子，那麼下面的消費類型比較合適：

PG&E電費煤氣費

PG&E可以用Checking Account交電費煤氣費，沒有手續費。如果用信用卡的話，需要收固定爲$1.35的手續費。那麼就可以用一張$500的VGC付錢。這樣需要付出成本$5.95（VGC購買成本） + $500 = $505.95，而收穫的價值爲$500-$1.35=$498.65（付清的電費）+ 505.95*5%1.5 = 536.6。假設持有CSR，可以按1:1.5用Chase點數兌換機票之類的。那麼就是用505.95買了價值爲536.6的等價物，回報率爲536.6/505.95 = 6%。如果沒有CSR的1:1.5加持，比如用Discover卡，回報率降低爲(498.65+505.95.05)/505.95 = 3.56%，也很不錯，比直接用checking account付款，完了什麼都沒得到好多了。如果持有的Chase和Discover卡數量差不多，6%和3.56%平均一下大概爲4.78%，接近5%。

San Jose Water水費

更新：2023年多次嘗試，San Jose Water用VGC付款已經不能成功。

和PG&E類似，San Jose Water如果使用Checking Account付款不收手續費，而使用信用卡要收1.75固定手續費。如果用$500的VGC付$500，那麼能收穫500-1.75+505.95 0.05 1.5 = $536.2的價值，而付出505.95的成本，回報率爲5.9%。

Santa Clara County （SCC）房產稅

更新：2023年多次嘗試，SCC房產稅用VGC付款已經不能成功

San Jose Water如果使用Checking Account付款不收手續費，而使用信用卡要收2.25%手續費。$500的VGC可以付掉$489的房產稅，另外$11爲手續費。那麼收穫價值爲489+505.95*0.05 1.5 = $526.95，付出成本爲505.95，回報率爲4.1%。如果沒有CSR 1:1.5兌換率，回報率爲(489+505.950.05)/505.95 = 1.6%。因爲房產稅絕對值巨大，灣區房價基本都在1M到幾M，房產稅稅率爲1.2%左右，房產稅就是1萬多到幾萬每天。這個數量基本能花完全部的5% grocery額度。好處是買卡後可以馬上花完，免得夜長夢多。

Costco

VGC用來在Costco消費是個不錯的選擇，現在直接能在Costco消費給5%返現的卡基本已經絕種，Chase好幾年沒有出過這個category。Discover Card偶爾有Warehouse 5%（也很久沒有了），但是在Costco.com使用沒給5%（美國Costco實體店只能用Visa）。雖然以我的經驗，打電話找客服幾次都補給了5%，但是既然不是系統默認，感覺不保險，不建議使用。那麼VGC就是個不錯的選擇。在Costco商店和網上用VGC沒有手續費，有CSR回報率爲(500+505.95 0.05 1.5)/505.95 = 1.06，6%。沒有CSR回報率爲(500+505.95*0.05)/505.95 = 1.038，3.8%。缺點就是一次很難把10000多額度花完，慢慢花有被盜風險。

其他商店和線上消費

和Costco類似。比如XFinity交網費，ADT交安保系統費。

不適合Vanilla Visa Gift Card的商家

Amazon，99大華，Safeway，Target，The Home Depot之類。可以直接買對應的商家自己的Gift card，比VGC盜用風險小，而且沒有$5.95手續費。有CSR回報爲(500+500 0.05 1.5)/500 = 1.075，7.5%。沒CSR回報爲5%。缺點是特定Giftcard只能在特定商家使用，不像VGC可以在多個地方使用。

總結

VGC收到的限制確實越來越多了，不過目前還有有它存在的價值，使用得當可以增加一下額外稅後收入。可以把上述方法靈活搭配使用減少風險。

阿里 P9 在中國和美國的稅後收入對比

Tue, 07 Feb 2023 00:00:00 +0000

以阿里巴巴P9級別爲例，中位數年薪爲290萬人名幣，當前匯率426784美元。

來源dubiao.info

使用Talent.com的Tax Calculator 計算，需要交稅37.9%，可以拿回家62.1%，也就是1800271人名幣，265644美元。

接下來，我們看看同樣的收入放在美國加州，稅後工資能剩下多少。這裏使用smartasset.com 計算

如果單身，稅後收入爲253873，比中國少11771美元，也就是4.4%。

如果結婚了，切配偶沒收入，稅後收入爲288864，比中國多23220.0，也就是8.7%。

當然這這是非常粗略的計算，在美國還可以用存401K，FSA，HSA等特殊賬號來延遲或者進一步降低稅收。買自住房貸款的利息滿足一定條件也有可能可以減免稅收。

2023年做 Backdoor Roth IRA 的幾個注意事項

Sun, 01 Jan 2023 00:00:00 +0000

2023 IRA存款上限

根據IRA官網，2023年IRA contribution limit爲6500。
2023仍然可以做Roth Backdoor conversion。（出處，請自行考證）
如果分24次投入（一個月2個pay check），每個payment可投入270.83333
如果覺得2023會一年從年頭漲到年尾，年初一次投入收益最高
如果覺得2023會像2022一樣年頭跌倒年尾，年尾投入最好。定投能達到中間值。

Fidelity操作Backdoor conversion正確方式

錢從銀行轉入Fidelity馬上可用於投資，但是不能withdraw。
不要把錢從銀行直接轉入Fidelity traditional IRA，因爲錢還沒settle，不允許馬上transfer到Roth IRA。
不能馬上transfer到Roth IRA的後果就是有可能在Traditional IRA裏面產生利息，然後後面transfer到Roth時利息部分會讓稅務計算麻煩
正確方式是先轉到Fidelity的checking
等錢在checking裏面settled再轉到traditional IRA
因爲錢已經在Fidelity，Fidelity內部賬號之間轉錢直接settled，這樣可以馬上從Traditional IRA轉Roth IRA，不會有時間在Traditional IRA產生利息。

2022年第四季度美國信用卡 Cash Back 彙總

Sun, 06 Nov 2022 00:00:00 +0000

2022簡直是投資噩夢，也是安息年，投資什麼基本都是難免虧錢。所幸信用卡Cashback是永遠不會虧的，如果本來就是必要的消費，花點心思選擇合適的信用卡支付就可以賺取cashback，何樂而不爲呢？

Discover

5%，Amazon和Digital wallet like Apple Pay，這兩基本涵蓋了網上和實體店購物，應該很好花完。每張卡1500額度。

Chase Freedom / Freedom Flex

5%, Walmart 和 paypal。對我不怎麼用的上。如果去迪斯尼玩，可以用Paypal付門票。

GoodRx 在 Safeway 使用失敗怎麼辦？

Tue, 19 Jul 2022 00:00:00 +0000

使用GoodRx買處方藥已經有一年多了，非常好用，價格往往比保險還便宜。今天去常去的Safeway，原價60多的處方藥，GoodRx coupon應該是15-20左右，結果先被告知不能選branded牌子，然後被說試試換generic，換了以後使用coupon價格不變還是60多。沒辦法了，不能多付不該付的錢，藥沒拿成。也不知道是Safeway的問題還是隻是那家店對這種特定的藥的問題。準備把處方換到另一家店藥試試。

後記

後來把處方換到了Costco，成功了，已經使用2次都沒什麼問題。有時候可能因爲店員不熟悉系統而造成些麻煩，就只能多試幾次，換地方換人吧。

美國哪些銀行會免除信用卡小額賬單？

Sat, 16 Jul 2022 00:00:00 +0000

免除小額賬單（small balance adjustment）是信用卡公司的歷史遺留傳統。以前信用卡公司每月需要給客戶寄紙質賬單。如果本月欠的錢太少，比如少於$1，還不夠寄信的成本，所以還不如給免了。目前還保留small balance adjustment的信用卡越來越少了。目前我手上能用的還有

Discover, <= $2.00
Barclay < $1.00

方法是在每月出Statement的前把Balance還到上面的limit。當Statement出來的時候，Balance就會清零。如果有幾張上面銀行的卡，就能每月省幾塊錢，相當於賺了點零花錢。而且statement balance是0對信用分數也是利好，因爲降低了utilization。

Fidelity 客服怎麼跳過 AI 機器人直接找人工？

Fri, 15 Jul 2022 00:00:00 +0000

越來越多的公司開始使用AI客服，Fidelity也不例外。遺憾的是，現在的AI客服還不夠聰明，經常聽不懂我說什麼，答非所問，浪費很多時間。今天講講怎樣聯繫Fidelity客服並跳過AI，直接找人工客服。

Fidelity客服的聯繫電話 1 800 343-3548

查看官網頁面確認這個電話還是正確的。

然後機器人客服會問想要什麼。這時候直接按0，然後機器人繼續問，繼續按0，就會轉到人工客服了。

美國 HSBC、Chase、BOA、Capital One Checking 如何免月費

Fri, 15 Jul 2022 00:00:00 +0000

HSBC Premier Checking

3個條件，滿足一個就可以免費
1. $75k balance
2. $5k direct deposit
3. Mortgage loan of at least 500K

月費 $50，如果上面條件一個都不滿足
來源， Disclosure

Chase Total Checking

3個條件，滿足一個就可以免費

1. 每月direct deposit $500

2. balance > $1500

3. 本賬號和其他linked accounts balance > $1500

月費 $12，如果上面條件一個都不滿足

官網信息

Bank of America Adv Plus Banking

每月有一次direct deposit of $250

2. balance > $1500

3. Enrolled in Preferred Rewards

月費 $12，如果上面條件一個都不滿足

Capital One 360 Checking

沒有月費，無條件?

總結

銀行和賬戶類型	月費和最容易滿足的免費條件
HSBC Premier	3個條件，滿足一個就可以免費
1. $75k balance
2. $5k direct deposit
3. Mortgage loan of at least 500K

月費 $50
Chase Total Checking| 月費12，每月direct deposit $500，或保持月平均balance$1500
Bank of America Adv Plus Checking| 月費12，每月direct deposit $500, 或保持月平均balance$1500
Capital One 360| 無月費，無條件

美國 Seed 輪 Startup 的 offer 一般能拿多少錢？

Wed, 29 Jun 2022 00:00:00 +0000

這方面的信息很少，分享一下親身經歷。

Base 基本工資

拿過幾次seed輪的offer，如果加入都是前10人左右的founding team。資歷是staff level (對應Google，Facebook L6)。base和本level對應的市場價差不多，200k到250k。onsite有可能有也有可能沒有，這些都是小事。

Options 股票期權

重點是股票期權。在2021-2022年度，很多差不多的startup能在seed輪融到幾個million, 2到9M之間吧。保守估計需要賣20%的股份給VC籌集這些啓動資金。那麼估值就是[2, 9] / 0.2 = [10, 45]，10M到45M左右吧。這個階段的估值其實沒什麼意義。保留給前10位員工的期權池大概是10%。那麼員工能拿多少呢？大概是2%-0.1%之間，根據公司有多需要這個員工決定。0.3%到0.5%可能算是普通。

能不能發達？

Startup一般九死一生，大部分可能最後都是倒閉或者被賣掉。

倒閉

如果倒閉，那麼期權肯定就歸零了。員工只有base，那十幾二十萬的base就是TC。比如2022年燒完前融不到新錢被迫倒閉的Fast.co。

收購

如果startup被收購呢？會不會被倒閉好一點？答案是看情況。曾經很火的Zenefit被Trinet收購，因爲收購價太低，而且先償還VC的優先股，員工的股票期權基本也是歸零。

上市

如果運氣好，做到上市。一般需要經歷ABCEDF輪融資，每輪稀釋20%，那麼就變成0.5% * (.8)**6 = 0.13%。收益如下表。

Valuation	0.13%
1B	1.3M
2B	2.6M
3B	3.9M
4B	5.2M
5B	6.5M
6B	7.8M
7B	9.1M
8B	10.4M
9B	11.7M
10B	13M

如果能做到1B，每年TC = 1.3M/4 + 220k = 545K，可以和Google, Facebook之類大公司L6打平。最後收益會比這個表小，因爲還有strike price。這錢這能算小富，還不能財務自由。同時需要承擔的風險和要付出的努力可能要比大公司大多了，需要操founder的心，而founder的股份至少拿20-30%甚至更多，1B的20%-30%就是以200M，300M美元了，是founding員工的40-60倍，可以財務自由了。

如果能做到2B以上並且能上市，對員工應該還是非常好的結果了，優於大公司。有不少公司估值上去了，但是遲遲無法上市，最後也是鏡花水月一場空。

結論

到seed輪公司能不能發達？這需要天時地利人和，如果一切順利還是有機會的。需要考慮在worst case情況下，結果是不是個人和家庭能接受的，或者這段經歷是不是能學到一些東西爲下一步做鋪墊。不管怎樣，堅持終身學習，抱有growth mindset，總會增加成功概率。

免費幫別人做事，也能在美國做成賺錢生意？

Mon, 20 Jun 2022 00:00:00 +0000

Youtube真是一個神奇的地方，人民羣衆的創造力被源源不斷的激發出來了。今天介紹的頻道叫SB Mowing，可人家確一點都不SB。小夥見某房子的草坪雜草重生，於是問女屋主是否能爲她清理一下，重點是，免費！女屋主一開始將信將疑，不過後來還是答應了。爲什麼不呢？反正也沒啥損失嗎。好傢伙，不幹不知道，一干才發現房子前院原本有條人行道，因爲長年累月沒有打理，都被泥土覆蓋了，上面長滿雜草。小夥忙活了半天，高壓水槍，鐵鏟還有些我都叫不上名字的工具輪番上陣，把被歲月淹沒的人行道清理出來了。女屋主驚奇之餘，還問到是不是因爲鄰居抱怨她的院子太亂了才請他來清理？

最後房子前院被收拾乾淨了，結局當然皆大歡喜 win-win-win-win：

女主人免費收穫了個乾淨整齊的前院
小夥的視頻發佈了10天，目前觀看了7.1M次，廣告費估計遠超清理費用了（？不確定，但這播放量確實非常驚人），
觀衆觀看視頻得到了療愈
Youtube賺到了廣告費

我看我們家對面鄰居的草坪也很久沒清理了，都長快一人高了，是不是應該也給他免費清理一下，拍個視頻？

KwickPOS CTO Tom Jin 被裁員後的創業故事

Sun, 19 Jun 2022 00:00:00 +0000

在Youtube上偶爾看到的Tom Jin大哥的採訪，裏面講述了他被公司裁員後創業的故事，很受啓發。最近我也剛好經歷了人生第一次被裁員，雖然運氣比較好，很快就找到下一份工作了。於是就有了現在這麼一段寶貴的between the jobs的時光，去思考創業的 ideas。可以過自由自在的生活，不用爲錢煩惱一直是我的夢想，重來沒有變過。而Tom大哥確已經確確實實的做到了我想做的事情。在這裏記錄分享一下。更多詳細的可以看他的採訪視頻。

Tom大哥是早起的硅谷軟件工程師，多早期？聽他採訪裏說Yahoo，Google都纔剛剛成立不久，正是互聯網產業起飛的時候。在這之前應該還是微軟，IBM，Intel統治的單機時代。Tom大哥應該收入不錯，靠工作賺了些錢。然後2000年左右dot-com bubble破裂，很多硅谷公司倒閉或者裁員。22年後的今天，2022年，經歷了長期的繁榮以後，因爲高通貨膨脹，美聯儲加息，超高油價和沒完沒了的俄羅斯烏克蘭戰爭，硅谷公司們又要勒緊褲帶過日子了，倒閉裁員潮再次到來。而我也真真切切的感受了一吧裁員潮的影響。回頭看當年的dot-com bubble真是感慨良多。回到Tom大哥的故事，Tom大哥的公司也收到了影響，於是也被公司裁了。被裁後Tom大哥乾脆當資金合夥人投資起開餐館，和不同的人合夥開了20多家餐館，自己並不去打理，只是偶爾幫忙送個外賣。同時利用自己的專業知識，做做遠程的IT顧問。後來發現餐廳點餐的POS系統不好用，於是自己開發POS給合夥的餐廳使用。這樣Tom大哥過上了有錢有閒，財務自由的生活。這樣過了十幾年，Tom大哥不想再做經營餐館了，於是就開始賣POS系統給其他飯店用，於是就有了KwickPOS。

更多內容請看Jack採訪Tom大哥的視頻。

美國副業案例：網絡廣告和 Turo 租車怎麼賺錢

Wed, 11 Aug 2021 00:00:00 +0000

想創業，賺錢，一個好的方法就是從成功的人的經歷裏面學習，吸收靈感。本系列將會分享一些我在網上看到的資料。

第一個故事，不懂英語的中國大媽，從搞清潔開始，到幫華人商家在網上打廣告。一邊房車旅行。

第二個故事，硅谷硬件工程師買了19輛車在Turo上出租，另外因爲疫情，還開了個給公司做設備安裝的business。

這兩個都是“Bruce房車走遍美國 “Youtube頻道的。

真實案例：美國房產和股票長期回報怎麼比較？

Mon, 21 Jun 2021 00:00:00 +0000

粗略計算

房子1: 買入價150萬，持有3年，目前增值13萬，投入首付30多萬。平常月供，房產稅不計入投入，因爲租房也是一樣要付的。平均年回報 (1+13/30.)**(1/3.) = 12%。

其中一個股票賬戶：5年投入23萬，現在價值41萬，平均年回報(41/23.)**(1/5.) = 12%。

修正估算

在以上簡化計算下，房產和股票的長期回報居然是一樣的，有點出乎我的意料。

房子沒有計算房產稅。而月供現在小於同等條件的房子的租金，前期可能是要高於租金的，這樣可以近似房貸約等於等價租金。而房產稅每年2萬應該還是要從增值中減去的。這樣房子平均年回報就變成了(1+(13.-2*3)/30) ** (1/3.) = 7%。對比房子本身年漲幅2.7%，算是比較慢的，其實前2年基本都是跌的，漲幅都是比年貢獻的。長期來說，應該年平均漲幅會回到灣區正常的7%左右。3年時間還短。

股票的投入是多年的累積淨投入，中間也有不少進出款，而不是一次投入後不取款。券商計算的5年回報是72%。我猜這是time weighted。Time weighted如果計算正確的話應該更能反應相當本金的增長速度。那麼平均年回報爲1.72**(1/5.)=11%。

對比QQQ 5年從116漲到344，平均年回報率(344/116.)**(1/5.) = 1.24 ，也就是24%。而計算每年定投QQQ，5年的平均回報是17%。這個股票賬戶因爲經常要取錢出來，所以很難計算平均回報。也許絕對回報更有意義。

總結

不管是股票還是房產，做到長期20%複利回報還是挺不容易的。這兩年房產低迷，自己買入基本是短期高點。股票方面還是因爲缺少現金流，經常需要取錢而影響了表現。還需要繼續努力，持續改進投資成績。

加州 DMV 車輛註冊費裏的 VLF 怎麼查報稅抵扣？

Mon, 05 Apr 2021 00:00:00 +0000

又到一天一度在美國生活不可少的保稅季節了，我們每天付給DMV的牌照費的一部分是可以抵稅的。如果在加州，這個額度可以在網上查到。其他州可能也有類似的服務。

CA DMV查詢VLF額度網站在這裏。VLF是vehicle license fee。打開如下

如實填寫車牌號， VIN後5位數，選好保稅年度，提交就出來了。非常方便。再也不用爲丟了DMV寄來的Registration bill發愁了。

PayPal 買加密貨幣要收多少手續費？

Sat, 02 Jan 2021 00:00:00 +0000

隨着2021年的來到, Paypal免手續費買加密貨幣活動結束, 於是試試要多少.

$100手續費是2.3%

$500手續費是$9 (1.8%)

每週最多隻能買2萬.

$20000的話是300 (1.5%).

Paypal買賣加密貨幣手續費是多少?

根據官網FAQ , 有下面那麼一段話, 說得雲裏霧裏的, 反正就是不是一個確定值或比例.

相比起來, Coinbase Pro手續費最高一檔也就是0.5%, 而且比較透明. 參見Coinbase官網 .

Paypal 推出的這款Cryto產品沒什麼誠意, 更像是割無知用戶韭菜的. 如果要方便而不需要冷錢包還不如用Robinhood免手續費 . 我並不是這款產品的目標用戶, 不知道對PYPL的股價影響如何.

2020年12月美股投資覆盤

Fri, 01 Jan 2021 00:00:00 +0000

今天是12月最後一天, 也是2020年最後一天. 2020真是不平凡的一年, 疫情給全球很多人帶來了沉重的傷害, 而金融市場確實資產狂歡的一年. 很多事情真是無法預料. 本文先回顧一下本月自己在股票市場的表現, 以後在回顧全年.

短期期權交易

本月有5周, 以下是每週短線的盈虧(Profit & Loss)

結算日	P/L ($)
12/4	540
12/11	179
12/18	481
12/24	580
12/31	453
Total	2233
2020年12月每週短線的盈虧

個人覺得還不錯, 小賺點買菜錢.

買入股票

小倉位買入了一些跌得比較多的股票, 花了11000左右, 目前盈利185(1.6%). 全部都是打算長期持有.

Stocks	cost / share	current price	P/L %	shares	P/L
AMZN	3151.75	3256.93	3.34%	0.3172	33.363096
GOOGL	1738.56	1752.64	0.81%	0.5751	8.097408
NIO	46	48.74	5.96%	100	274
PLTR	24	23.55	-1.88%	100	-45
TECHY	67.35	71.89	6.74%	14	63.56
WISH	21.21	18.24	-14.00%	50	-148.5

Total					185.520504
2020年12月買入股票

共花了101手續費. 看來正常情況下每年1000多手續費是跑不了了. 另外主賬戶漲了3萬多, 收200股息.

未來一年(2021)大概計劃

今天從賬戶裏取出一大筆現金用作其他投資. 其實是exercise現在工作的startup公司的期權. 這筆錢就相當於被鎖定了, 公司IPO之前是拿不回來了. 也不知道公司啥時候能IPO. 估計在未來一年內都不一定有錢作很多短線交易或比較大筆的買入股票了. 好處是手續費會下降不少. 所以明年就打算長期持有手裏現有的股票, 如果不是萬不得已應該不會有賣出動作.

2020年加密貨幣投資回顧和 2021 年比特幣計劃

Fri, 01 Jan 2021 00:00:00 +0000

2020年又是比特幣爆發的一年. 回頭看比特幣一年時間從$8163漲到$29320, 漲了3.5倍. 雖然比起漲了7倍的特斯拉(TSLA)還是差了點, 也是非常驚人的回報. 於是我開始了比特幣定投實驗 , 並記錄在我的技術博客上. 除了編程和科技以外, 投資理財是我的另一大愛好, 我覺得會有很多有意思的東西可以分享, 所以新開設的本站. 所以以後比特幣定投實驗系列會在這裏更新.

2020年加密貨幣投資回報

之所以標題叫“加密貨幣”而不是比特幣, 是因爲除了BTC我還買了些ETH. 原因是因爲Paypal搞活動, 買$100加密貨幣送$25 Paypal credit. 買了$100 BTC後那個promotion的界面又出現了, 想試試能不能再拿一次credit. 當時猜想paypal是不是想鼓勵每種幣都買一次所以也許每買一種會給一次credit. 所以買了$100的ETH. 結果當然是沒拿到… Paypal的UI可能是故意誤導. 這種策略在互聯網產品裏很多見, 畢竟只有少部分用戶會較真而metrics提高是明顯的. 對抱怨的用戶安撫一下就行. 哪怕是bug引起的, 修了metrics就降, 對工程師和產品經理升職加薪都沒有什麼好處還可能被領導問爲什麼metrics降了, 所以也沒人有動力修了. 扯遠了, 我買之前就已經預期拿不到, 拿到credit就是賺了, 沒拿到也就是正常, 所以就無所謂了.

目前Paypal買入2筆, 分別爲BTC, ETH各$100, 共投入$200. 目前價值$242. 其中BTC $127, ETH 115.
Coinbase投入20 + 20 + 20 + 30 + 231 = 321, 全部是BTC, 目前價值357.
2020共投入 200 + 321 = 521, 目前總價值599, 回報+14.97%.

2021年定投計劃

2021年計劃每月投入$1000左右. 全年$12000. 具體爲每週 $231, 這樣全年231 * 52 = 12012. 定投而不是一把all in主要是考慮風險. 如果知道後面只是漲漲漲那當然一把all in最好. 這裏我想分享一下2017年的經歷. 其實這並不是我第一次投資比特幣. 2017年11月我買了1個多BTC, 是1個多而不是現在這樣0.00幾個的買, 那時$12438. 後來很快一直衝到了19000, 後面就是一直暴跌, 我在2018年11月$3780賣出, hold快一年了, 當時也覺得比特幣人氣散了, 可能共識已經破滅. 另一個原因是當年其他股票的capital gain比較多, 到年底需要cut一點losers來抵稅, 也就是所謂的tax harvest.

覆盤一下, 從2017底到達高點後, 一直到2020年9月, 長達3年BTC都是大幅震盪, 沒有明顯優勢. 一把all in後3年都還沒出水, 如果當初用的是定投, 盈利應該會好不少, 以後有時間我再寫code模擬一下. 現在有點像2017年底的FOMO, 也許BTC還會暴跌回$3000多. 這次準備投入的12000多我也是做好了歸零的準備了. 我既然準備定投, 肯定也是有對BTC長期看好的原因. 第一, 比特幣的價值來源於共識, 一開始可能只是“傻逼的共識”, 現在在Twitter上我看到越來越多的牛人也認可了, 比如Paypa公司l, Square公司, Twitter和Square老闆Jack Dorsey, Ark女神Cathie Wood. 除了這些超級大機構和科技大佬, 還有很多程序員, Cornell CS教授都投入到BTC或其他加密貨幣相關的開發工作. 這一點很重要, 說明這個系統現在有了源源不斷的新血液流入, 而且在自我進化. 第二就是美聯儲無底線的印鈔, 我在youtube看到的, 當然還需要考正, 2020年新發放的貨幣(不知道是美元還是全球貨幣)總量是原來的25%. 2020年的資產狂歡肯定有生產力提高的因素, 但是可能很大一部分原因是美元在貶值. 以上2點是我覺得做多比特幣的理由.

總結2020年投資市場的啓發

2020的投資市場裏特斯拉和比特幣是非常勵志的, 很多人因此財務自由, 真的看到不少人達到了原來遙不可及的1000萬, 500萬以上也是稀鬆平常. 自己的投資表現只是中規中矩小步前進. 但特斯拉或者比特幣更重要的是, 在幾年前都是到處不受待見, 充滿了質疑和嘲笑, 現在終於逆風翻盤, 讓主流專家們大跌眼鏡. 希望自己的人生也能這樣. 2021年要堅持學習, 持續改善自己.

美國 IBKR 如何 Wire 到 HSBC：出金步驟詳解

Fri, 01 Jan 2021 00:00:00 +0000

添加接收Wire銀行

選擇Make a Withdrawal

在Bank Wire裏選擇Connect Your Bank

如下填寫, account nickname隨便寫, 填銀行所在國家, 然後是銀行賬號

然後點擊Receiving Bank

這一步比較tricky, 不能寫check上面的ABA Routing Number. 我找到了HSBC官網上面的信息 (https://www.us.hsbc.com/help/payments-transfers-wires/international-payment-wires/ )

地址用這個

在IBKR裏面選好, 看到如下說明成功找到HSBC

Third party Payments選No

Continue

需要輸入IBKR賬號密碼

確認後在手機進行2nd phase確認. 看到Thank you就添加成功了

用Wire取錢

IBKR沒個月提供一次免費取錢的機會, 包括Wire, 超過一次以後每次取錢收$10, 相比其他銀行的wire費也算便宜的. 取錢就非常容易了. 在賬戶管理界面裏選擇Withdraw

選擇剛纔添加好的HSBC銀行, 點Select

輸入想取多少錢

點擊Withdrawal

下一步需要輸入IBKR賬號密碼, 手機做2nd phase confirmation, 完成後看到Thank you就成功了, 如果在東部時間4pm還是5pm前發送wire請求, 一般當天到賬.

2021年美國 401(k) 和 Backdoor Roth IRA 存款上限

Tue, 29 Dec 2020 00:00:00 +0000

神奇的2020年已經接近尾聲了, 開始爲下一年的財務計劃作準備了.

Roth IRA 上限

根據IRS的官網文件 , 2021年的IRA contribution limit和2020年一樣, 還是**$6000**.

因爲Backdoor Roth IRA需要先把錢放入Traditional IRA, 所以往Backdoor裏新加稅後的錢的上限也是$6000. 當然其他IRA裏的稅前的錢也可以轉到Roth IRA裏, 不過要先交稅, 個人不打算這麼做. 稅還是能合法地延後就延後.

如果想用每月定投的方法放滿, 夫妻兩個可以一共存$12000, 正好一個月放1000. 注意每個人賬戶只能放$6000.

401K 上限

同樣根據IRS的官網文件 , 2021年401K contribution上限和2020年一樣, 都是$19500.

如果2周發一次工資, 那麼一年有52/2 = 26個pay checks, 如果要存滿, 每個paycheck可以contribute 19500/26 = $750.

PayPal 使用體驗：在美國用 PayPal 買比特幣的經歷

Tue, 29 Dec 2020 00:00:00 +0000

Paypal最近用戶體驗

2020年Paypal在用戶增長上確實是下了不少功夫, 先是Q3, Q4都有用Paypal有5%返現. 不過因爲我不怎麼網購, 對我來說能收Paypal的地方不多, 所以還不怎麼好花. 現在已知收Paypal的商家有Ebay, Macy’s, Target, Homedepot, Leetcode之類. 還有一些個體戶之類的小賣家. Amazon是不行的. 於是最近Paypal出了個大招, Paypal Key, 就是隻要有Paypal賬號, Paypal就可以創建一張虛擬的Mastercard信用卡, 上面有16位卡號, 過期日期和安全碼. 在網上只要像普通信用卡一樣使用就可以. 這樣只要能用Mastercard的地方都能用Paypal了. 設置Paypal Key可以參考這篇文章 . 最厲害的是還能用來叫房產稅. 最近在灣區一家飯店還碰到一家用Paypal二維碼付款, 和微信支付很像, 背後用的是信用卡, 好像沒有手續費. 還是比較方便的. 我雖然有Paypal賬戶10幾年了, 不過就沒用過幾次, 最近也成爲active用戶, 可見Paypal這波marking還是很成功的.

用Paypal購買虛擬貨幣

最近我的賬戶收到個Paypal的promotion deal, 買$100或以上價值的虛擬貨幣, Paypal就給$25 credit. 於是就試了一下, 先買了$100的比特幣. 果然, 馬上就收到了$25 credit. 遺憾的是Credit只能消費, 不能繼續用來買幣. 只要正常用Paypal消費, 什麼都可以, 都會先把credit花掉. 後來我看這個deal還在我的界面裏, 就再試一次, 看看能不能多次拿$25 credit, 於是就又買了$100價值的以太幣. 結果是不行的. 於是賬戶裏就買了各$100的比特幣和以太幣. 目前總價值$229, 盈利$29, 加上$25 credit, 共$54. 不到一週時間, 回報54/200=27%.

感想

Paypal裏的虛擬貨幣現在只能放在Paypal裏託管, 不能轉到冷錢包裏. 這點比起Coinbase Pro來說就顯得沒那麼專業. 不過既然沒多少錢, 就打算一直留着了, 說不定又能漲一萬倍呢. 從明年(2021)起, Paypal就會對加密貨幣交易收手續費了. 可以預期加密貨幣交易費又會是Paypal的一筆可觀收益. 現在好似只有Roboinhood是免費的. 不得不讚一下行俠仗義的羅賓俠. PYPL的股價今年的漲幅非常亮眼, 從年初$109到現在$235, 增長115%. 我打算找機會買入, 把Pypl加到Portfolio裏.

在美國 10 年做到 1000 萬美元淨資產，可行嗎？

Mon, 28 Dec 2020 00:00:00 +0000

古人說凡事預則立, 不預則廢. 而現在很多自我激勵書也提倡設定目標, 並且要把目標寫下來, 然後把看似宏大抽象的目標具體化, 才能更好的把它變成現實. 看到身邊其實不少認識的人都已經身家超過一千萬了. 他們是怎麼做到的呢? 不少都是業務出衆, 早期Google, Facebook的員工, 然後加入早期創業公司並且拿到很好的package, 或者平步青雲爬上高位, 公司IPO後又漲了幾倍十幾倍, 有了第一桶金後投資灣區或者西雅圖長租房地產或者現金流更爲充沛的Airbnb. 作爲一個白手起家的普通打工仔, 我打算用10年賺到第一個1千萬.

現有資產

房產2棟, 一棟出租, 沒正現金流, 正好能打平. 市價共267萬, 貸款160萬, 不動產淨資產107萬. 流動資產70萬(股票, 現金, 退休賬戶, 我一般只留下夠還短期負債的現金, 其他全部投資), 其他負債(車貸和信用卡) 9萬, 共168萬. 信用卡債務利息非常高, 一般都是15%以上. 但是這裏我借的都是在開戶優惠期內的, 一般12到18個月, 利息爲0. 等優惠期差不多結素就會全部還清.

資產類別	數量 (萬美元)
不動產資產	267
不動產負債	-160
流動資產	70
其他負債	-9
合計	168

怎樣從現有資產增長到一千萬?

資產達到一千萬需要實現增長 1000/168 = 5.95 倍, 10年實現, 那麼年複合增長率爲5.59**(1/10) = 19.5%

每年收入還債務和利息, 以下給出三種資產增長假設

保守增長

不動產年增長率3%, SP500年增長率7%. 那麼10年後

不動產 267 * 1.0310 = 359
流動資產 70 *1.0710= 138
合計 359 + 138 = 497

接近500萬, 完成目標的一半, 也很不錯了. 如果按這個數字增長, 需要30年達到1000萬. 而隨着債務減少, 每年剩下的能投資資金也會增加, 所以應該比這快.

可期待的樂觀增長

根據最近一二十年曆史, 我所在的舊金山灣區不動產年增長率7%, 自己股票年增長率20%. 那麼10年後

不動產 267 * 1.0710 = 525
流動資產 70 *1.210 = 433
合計 525 + 433 = 958

這樣基本就差不多完成目標了, 加上些每年剩餘資金再投資, 應該可以達成, 就算不能, 再加一年也沒什麼.

介於兩者之間的增長率

取個保守和樂觀之間的平均值, 不動產年增長率5%, SP500年增長率13%. 那麼10年後

不動產 267 _*1.05_ *10 = 435
流動資產 70 *1.13**10 = 238
合計 435 + 238 = 673

也能完成大半, 還是可以接受的結果了.

總結

以上只是非常粗略的估算, 沒有計算稅因爲打算用長期投資, 一般不打算賣出任何資產. 而債務, 雖然現在看起來還比較多, 但是隨着不斷償還和通脹會變得越來越無不足道. 未來10年, 我需要做得就是保持健康, 按時償還債務, 儘量增加收入. 我覺得對這個計劃還是比較樂觀的. 在資產比較少的時候, 會受到生活開支的限制, 阻力很大, 等過了某個臨界值應該就好了. 我會時不時更新一下進度, 希望和讀者一起見證複利這個世界第八大奇蹟的威力.

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