复利实验家 | 美国投资理财与生活 - Compound Earning

Chase Freedom Unlimited (CFU) 值得办吗？返现规则速览

Sat, 27 Apr 2024 00:00:00 +0000

5% Travel，需要用Chase Ultrimate Rewards，包括
- 机票
- 酒店
- 租车
- cruises
3% 饭店
3% 药店
1.5% 其他

收到卡后，通知Chase用这个网站 chase.com/verifycard

范德比尔特家族小故事：美国豪门与地产 legacy

Wed, 22 Nov 2023 00:00:00 +0000

位于Nashville, TN的名校Vanderbilt University由Cornelius Vanderbilt捐赠成立
Vanderbilt University成立于1873年，Cornelinus于4年后，1877年去世
Cornelius生前并没有去过Vanderbilt University
Cornelius Vanderbilt外号Commodore，军事将领的意思，形容他是成功的领袖
位于Asheville, NC的美国历史著名豪宅由George Washington Vanderbilt II修建。
George Washington Vanderbilt是William Henry Vanderbilt的儿子。
William Henry Vanderbilt是Cornelius Vanderbilt的儿子。

2024年美国 HSA 存款上限：个人和家庭 Contribution Limit

Sat, 18 Nov 2023 00:00:00 +0000

2023年HSA，个人可以存3850，家庭可以存7750。

2024年HSA，个人可以存4150，家庭可以存8300。来源Fidelity 。

IRS网站上没找到。以后找到再跟新吧。

RealtyHop 2023：美国最贵 Zip Code 排名

Thu, 09 Nov 2023 00:00:00 +0000

按房价中位数排名

1. Atherton, CA
2. Beverly Hills, CA
3. Sagaponack, NY
4. Fisher Island, FL
5. Water Mill, NY
6. Montecito, CA
7. Medina, WA
8. Los Altos Hills, CA
9. Newport Beach, CA
10. Rancho Santa Fe, CA

前十名里，加州占了6个，其中北加州硅谷有两城市上榜：Atherton和Los Altos Hills。南加州有4城市上榜：好莱坞附近的Beverly Hills, Santa Bababara附近的Montecito, 橙县的Newport Beach和圣地亚哥地区的Rancho Santa Fe。这些地方的特点是很少有小房子，基本都是占地和建筑面积很大的独栋豪宅。

来源： realtyhop

Vanilla Visa Gift Card：在美国把很多消费做到 3% 到 5% 返现

Mon, 20 Feb 2023 00:00:00 +0000

为什么要用Vanilla Visa Gift Card?

Vanilla Visa Gift Card（VGC）是用来实现几乎所有消费5%的神器。原理如下，一般信用卡每年都会有在某季度有Grocery买菜给5%返现的活动，比如Chase，Discover，Citi之类。一般一张信用卡每季度有1500额度。如果有5，6张不同的信用卡，就有7000-9000额度。这很容易实现，比如一个家庭夫妻两人，每人各持有一张Chase Freedom，Chase Freedom Flex，2张Discover card，这就8张卡了，额度12000，用完后返现5%为$600。那么这$600就是额外增加的税后收入。这些信用额度最好能用在本来就要花的必要的消费上。假设一周一个3-4口之家买菜钱为200，一年52周，那么一年大概10400。所以一种选择是一个季度买下10400的gift card，然后慢慢花。

另一种选择是买来的VGC最好赶快花完，以减少被盗的风险。本文以湾区生活为例子，那么下面的消费类型比较合适：

PG&E电费煤气费

PG&E可以用Checking Account交电费煤气费，没有手续费。如果用信用卡的话，需要收固定为$1.35的手续费。那么就可以用一张$500的VGC付钱。这样需要付出成本$5.95（VGC购买成本） + $500 = $505.95，而收获的价值为$500-$1.35=$498.65（付清的电费）+ 505.95*5%1.5 = 536.6。假设持有CSR，可以按1:1.5用Chase点数兑换机票之类的。那么就是用505.95买了价值为536.6的等价物，回报率为536.6/505.95 = 6%。如果没有CSR的1:1.5加持，比如用Discover卡，回报率降低为(498.65+505.95.05)/505.95 = 3.56%，也很不错，比直接用checking account付款，完了什么都没得到好多了。如果持有的Chase和Discover卡数量差不多，6%和3.56%平均一下大概为4.78%，接近5%。

San Jose Water水费

更新：2023年多次尝试，San Jose Water用VGC付款已经不能成功。

和PG&E类似，San Jose Water如果使用Checking Account付款不收手续费，而使用信用卡要收1.75固定手续费。如果用$500的VGC付$500，那么能收获500-1.75+505.95 0.05 1.5 = $536.2的价值，而付出505.95的成本，回报率为5.9%。

Santa Clara County （SCC）房产税

更新：2023年多次尝试，SCC房产税用VGC付款已经不能成功

San Jose Water如果使用Checking Account付款不收手续费，而使用信用卡要收2.25%手续费。$500的VGC可以付掉$489的房产税，另外$11为手续费。那么收获价值为489+505.95*0.05 1.5 = $526.95，付出成本为505.95，回报率为4.1%。如果没有CSR 1:1.5兑换率，回报率为(489+505.950.05)/505.95 = 1.6%。因为房产税绝对值巨大，湾区房价基本都在1M到几M，房产税税率为1.2%左右，房产税就是1万多到几万每天。这个数量基本能花完全部的5% grocery额度。好处是买卡后可以马上花完，免得夜长梦多。

Costco

VGC用来在Costco消费是个不错的选择，现在直接能在Costco消费给5%返现的卡基本已经绝种，Chase好几年没有出过这个category。Discover Card偶尔有Warehouse 5%（也很久没有了），但是在Costco.com使用没给5%（美国Costco实体店只能用Visa）。虽然以我的经验，打电话找客服几次都补给了5%，但是既然不是系统默认，感觉不保险，不建议使用。那么VGC就是个不错的选择。在Costco商店和网上用VGC没有手续费，有CSR回报率为(500+505.95 0.05 1.5)/505.95 = 1.06，6%。没有CSR回报率为(500+505.95*0.05)/505.95 = 1.038，3.8%。缺点就是一次很难把10000多额度花完，慢慢花有被盗风险。

其他商店和线上消费

和Costco类似。比如XFinity交网费，ADT交安保系统费。

不适合Vanilla Visa Gift Card的商家

Amazon，99大华，Safeway，Target，The Home Depot之类。可以直接买对应的商家自己的Gift card，比VGC盗用风险小，而且没有$5.95手续费。有CSR回报为(500+500 0.05 1.5)/500 = 1.075，7.5%。没CSR回报为5%。缺点是特定Giftcard只能在特定商家使用，不像VGC可以在多个地方使用。

总结

VGC收到的限制确实越来越多了，不过目前还有有它存在的价值，使用得当可以增加一下额外税后收入。可以把上述方法灵活搭配使用减少风险。

阿里 P9 在中国和美国的税后收入对比

Tue, 07 Feb 2023 00:00:00 +0000

以阿里巴巴P9级别为例，中位数年薪为290万人名币，当前汇率426784美元。

来源dubiao.info

使用Talent.com的Tax Calculator 计算，需要交税37.9%，可以拿回家62.1%，也就是1800271人名币，265644美元。

接下来，我们看看同样的收入放在美国加州，税后工资能剩下多少。这里使用smartasset.com 计算

如果单身，税后收入为253873，比中国少11771美元，也就是4.4%。

如果结婚了，切配偶没收入，税后收入为288864，比中国多23220.0，也就是8.7%。

当然这这是非常粗略的计算，在美国还可以用存401K，FSA，HSA等特殊账号来延迟或者进一步降低税收。买自住房贷款的利息满足一定条件也有可能可以减免税收。

2023年做 Backdoor Roth IRA 的几个注意事项

Sun, 01 Jan 2023 00:00:00 +0000

2023 IRA存款上限

根据IRA官网，2023年IRA contribution limit为6500。
2023仍然可以做Roth Backdoor conversion。（出处，请自行考证）
如果分24次投入（一个月2个pay check），每个payment可投入270.83333
如果觉得2023会一年从年头涨到年尾，年初一次投入收益最高
如果觉得2023会像2022一样年头跌倒年尾，年尾投入最好。定投能达到中间值。

Fidelity操作Backdoor conversion正确方式

钱从银行转入Fidelity马上可用于投资，但是不能withdraw。
不要把钱从银行直接转入Fidelity traditional IRA，因为钱还没settle，不允许马上transfer到Roth IRA。
不能马上transfer到Roth IRA的后果就是有可能在Traditional IRA里面产生利息，然后后面transfer到Roth时利息部分会让税务计算麻烦
正确方式是先转到Fidelity的checking
等钱在checking里面settled再转到traditional IRA
因为钱已经在Fidelity，Fidelity内部账号之间转钱直接settled，这样可以马上从Traditional IRA转Roth IRA，不会有时间在Traditional IRA产生利息。

2022年第四季度美国信用卡 Cash Back 汇总

Sun, 06 Nov 2022 00:00:00 +0000

2022简直是投资噩梦，也是安息年，投资什么基本都是难免亏钱。所幸信用卡Cashback是永远不会亏的，如果本来就是必要的消费，花点心思选择合适的信用卡支付就可以赚取cashback，何乐而不为呢？

Discover

5%，Amazon和Digital wallet like Apple Pay，这两基本涵盖了网上和实体店购物，应该很好花完。每张卡1500额度。

Chase Freedom / Freedom Flex

5%, Walmart 和 paypal。对我不怎么用的上。如果去迪斯尼玩，可以用Paypal付门票。

GoodRx 在 Safeway 使用失败怎么办？

Tue, 19 Jul 2022 00:00:00 +0000

使用GoodRx买处方药已经有一年多了，非常好用，价格往往比保险还便宜。今天去常去的Safeway，原价60多的处方药，GoodRx coupon应该是15-20左右，结果先被告知不能选branded牌子，然后被说试试换generic，换了以后使用coupon价格不变还是60多。没办法了，不能多付不该付的钱，药没拿成。也不知道是Safeway的问题还是只是那家店对这种特定的药的问题。准备把处方换到另一家店药试试。

后记

后来把处方换到了Costco，成功了，已经使用2次都没什么问题。有时候可能因为店员不熟悉系统而造成些麻烦，就只能多试几次，换地方换人吧。

美国哪些银行会免除信用卡小额账单？

Sat, 16 Jul 2022 00:00:00 +0000

免除小额账单（small balance adjustment）是信用卡公司的历史遗留传统。以前信用卡公司每月需要给客户寄纸质账单。如果本月欠的钱太少，比如少于$1，还不够寄信的成本，所以还不如给免了。目前还保留small balance adjustment的信用卡越来越少了。目前我手上能用的还有

Discover, <= $2.00
Barclay < $1.00

方法是在每月出Statement的前把Balance还到上面的limit。当Statement出来的时候，Balance就会清零。如果有几张上面银行的卡，就能每月省几块钱，相当于赚了点零花钱。而且statement balance是0对信用分数也是利好，因为降低了utilization。

Fidelity 客服怎么跳过 AI 机器人直接找人工？

Fri, 15 Jul 2022 00:00:00 +0000

越来越多的公司开始使用AI客服，Fidelity也不例外。遗憾的是，现在的AI客服还不够聪明，经常听不懂我说什么，答非所问，浪费很多时间。今天讲讲怎样联系Fidelity客服并跳过AI，直接找人工客服。

Fidelity客服的联系电话 1 800 343-3548

查看官网页面确认这个电话还是正确的。

然后机器人客服会问想要什么。这时候直接按0，然后机器人继续问，继续按0，就会转到人工客服了。

美国 HSBC、Chase、BOA、Capital One Checking 如何免月费

Fri, 15 Jul 2022 00:00:00 +0000

HSBC Premier Checking

3个条件，满足一个就可以免费
1. $75k balance
2. $5k direct deposit
3. Mortgage loan of at least 500K

月费 $50，如果上面条件一个都不满足
来源， Disclosure

Chase Total Checking

3个条件，满足一个就可以免费

1. 每月direct deposit $500

2. balance > $1500

3. 本账号和其他linked accounts balance > $1500

月费 $12，如果上面条件一个都不满足

官网信息

Bank of America Adv Plus Banking

每月有一次direct deposit of $250

2. balance > $1500

3. Enrolled in Preferred Rewards

月费 $12，如果上面条件一个都不满足

Capital One 360 Checking

没有月费，无条件?

总结

银行和账户类型	月费和最容易满足的免费条件
HSBC Premier	3个条件，满足一个就可以免费
1. $75k balance
2. $5k direct deposit
3. Mortgage loan of at least 500K

月费 $50
Chase Total Checking| 月费12，每月direct deposit $500，或保持月平均balance$1500
Bank of America Adv Plus Checking| 月费12，每月direct deposit $500, 或保持月平均balance$1500
Capital One 360| 无月费，无条件

美国 Seed 轮 Startup 的 offer 一般能拿多少钱？

Wed, 29 Jun 2022 00:00:00 +0000

这方面的信息很少，分享一下亲身经历。

Base 基本工资

拿过几次seed轮的offer，如果加入都是前10人左右的founding team。资历是staff level (对应Google，Facebook L6)。base和本level对应的市场价差不多，200k到250k。onsite有可能有也有可能没有，这些都是小事。

Options 股票期权

重点是股票期权。在2021-2022年度，很多差不多的startup能在seed轮融到几个million, 2到9M之间吧。保守估计需要卖20%的股份给VC筹集这些启动资金。那么估值就是[2, 9] / 0.2 = [10, 45]，10M到45M左右吧。这个阶段的估值其实没什么意义。保留给前10位员工的期权池大概是10%。那么员工能拿多少呢？大概是2%-0.1%之间，根据公司有多需要这个员工决定。0.3%到0.5%可能算是普通。

能不能发达？

Startup一般九死一生，大部分可能最后都是倒闭或者被卖掉。

倒闭

如果倒闭，那么期权肯定就归零了。员工只有base，那十几二十万的base就是TC。比如2022年烧完前融不到新钱被迫倒闭的Fast.co。

收购

如果startup被收购呢？会不会被倒闭好一点？答案是看情况。曾经很火的Zenefit被Trinet收购，因为收购价太低，而且先偿还VC的优先股，员工的股票期权基本也是归零。

上市

如果运气好，做到上市。一般需要经历ABCEDF轮融资，每轮稀释20%，那么就变成0.5% * (.8)**6 = 0.13%。收益如下表。

Valuation	0.13%
1B	1.3M
2B	2.6M
3B	3.9M
4B	5.2M
5B	6.5M
6B	7.8M
7B	9.1M
8B	10.4M
9B	11.7M
10B	13M

如果能做到1B，每年TC = 1.3M/4 + 220k = 545K，可以和Google, Facebook之类大公司L6打平。最后收益会比这个表小，因为还有strike price。这钱这能算小富，还不能财务自由。同时需要承担的风险和要付出的努力可能要比大公司大多了，需要操founder的心，而founder的股份至少拿20-30%甚至更多，1B的20%-30%就是以200M，300M美元了，是founding员工的40-60倍，可以财务自由了。

如果能做到2B以上并且能上市，对员工应该还是非常好的结果了，优于大公司。有不少公司估值上去了，但是迟迟无法上市，最后也是镜花水月一场空。

结论

到seed轮公司能不能发达？这需要天时地利人和，如果一切顺利还是有机会的。需要考虑在worst case情况下，结果是不是个人和家庭能接受的，或者这段经历是不是能学到一些东西为下一步做铺垫。不管怎样，坚持终身学习，抱有growth mindset，总会增加成功概率。

免费帮别人做事，也能在美国做成赚钱生意？

Mon, 20 Jun 2022 00:00:00 +0000

Youtube真是一个神奇的地方，人民群众的创造力被源源不断的激发出来了。今天介绍的频道叫SB Mowing，可人家确一点都不SB。小伙见某房子的草坪杂草重生，于是问女屋主是否能为她清理一下，重点是，免费！女屋主一开始将信将疑，不过后来还是答应了。为什么不呢？反正也没啥损失吗。好家伙，不干不知道，一干才发现房子前院原本有条人行道，因为长年累月没有打理，都被泥土覆盖了，上面长满杂草。小伙忙活了半天，高压水枪，铁铲还有些我都叫不上名字的工具轮番上阵，把被岁月淹没的人行道清理出来了。女屋主惊奇之余，还问到是不是因为邻居抱怨她的院子太乱了才请他来清理？

最后房子前院被收拾干净了，结局当然皆大欢喜 win-win-win-win：

女主人免费收获了个干净整齐的前院
小伙的视频发布了10天，目前观看了7.1M次，广告费估计远超清理费用了（？不确定，但这播放量确实非常惊人），
观众观看视频得到了疗愈
Youtube赚到了广告费

我看我们家对面邻居的草坪也很久没清理了，都长快一人高了，是不是应该也给他免费清理一下，拍个视频？

KwickPOS CTO Tom Jin 被裁员后的创业故事

Sun, 19 Jun 2022 00:00:00 +0000

在Youtube上偶尔看到的Tom Jin大哥的采访，里面讲述了他被公司裁员后创业的故事，很受启发。最近我也刚好经历了人生第一次被裁员，虽然运气比较好，很快就找到下一份工作了。于是就有了现在这么一段宝贵的between the jobs的时光，去思考创业的 ideas。可以过自由自在的生活，不用为钱烦恼一直是我的梦想，重来没有变过。而Tom大哥确已经确确实实的做到了我想做的事情。在这里记录分享一下。更多详细的可以看他的采访视频。

Tom大哥是早起的硅谷软件工程师，多早期？听他采访里说Yahoo，Google都才刚刚成立不久，正是互联网产业起飞的时候。在这之前应该还是微软，IBM，Intel统治的单机时代。Tom大哥应该收入不错，靠工作赚了些钱。然后2000年左右dot-com bubble破裂，很多硅谷公司倒闭或者裁员。22年后的今天，2022年，经历了长期的繁荣以后，因为高通货膨胀，美联储加息，超高油价和没完没了的俄罗斯乌克兰战争，硅谷公司们又要勒紧裤带过日子了，倒闭裁员潮再次到来。而我也真真切切的感受了一吧裁员潮的影响。回头看当年的dot-com bubble真是感慨良多。回到Tom大哥的故事，Tom大哥的公司也收到了影响，于是也被公司裁了。被裁后Tom大哥干脆当资金合伙人投资起开餐馆，和不同的人合伙开了20多家餐馆，自己并不去打理，只是偶尔帮忙送个外卖。同时利用自己的专业知识，做做远程的IT顾问。后来发现餐厅点餐的POS系统不好用，于是自己开发POS给合伙的餐厅使用。这样Tom大哥过上了有钱有闲，财务自由的生活。这样过了十几年，Tom大哥不想再做经营餐馆了，于是就开始卖POS系统给其他饭店用，于是就有了KwickPOS。

更多内容请看Jack采访Tom大哥的视频。

美国副业案例：网络广告和 Turo 租车怎么赚钱

Wed, 11 Aug 2021 00:00:00 +0000

想创业，赚钱，一个好的方法就是从成功的人的经历里面学习，吸收灵感。本系列将会分享一些我在网上看到的资料。

第一个故事，不懂英语的中国大妈，从搞清洁开始，到帮华人商家在网上打广告。一边房车旅行。

第二个故事，硅谷硬件工程师买了19辆车在Turo上出租，另外因为疫情，还开了个给公司做设备安装的business。

这两个都是“Bruce房车走遍美国 “Youtube频道的。

真实案例：美国房产和股票长期回报怎么比较？

Mon, 21 Jun 2021 00:00:00 +0000

粗略计算

房子1: 买入价150万，持有3年，目前增值13万，投入首付30多万。平常月供，房产税不计入投入，因为租房也是一样要付的。平均年回报 (1+13/30.)**(1/3.) = 12%。

其中一个股票账户：5年投入23万，现在价值41万，平均年回报(41/23.)**(1/5.) = 12%。

修正估算

在以上简化计算下，房产和股票的长期回报居然是一样的，有点出乎我的意料。

房子没有计算房产税。而月供现在小于同等条件的房子的租金，前期可能是要高于租金的，这样可以近似房贷约等于等价租金。而房产税每年2万应该还是要从增值中减去的。这样房子平均年回报就变成了(1+(13.-2*3)/30) ** (1/3.) = 7%。对比房子本身年涨幅2.7%，算是比较慢的，其实前2年基本都是跌的，涨幅都是比年贡献的。长期来说，应该年平均涨幅会回到湾区正常的7%左右。3年时间还短。

股票的投入是多年的累积净投入，中间也有不少进出款，而不是一次投入后不取款。券商计算的5年回报是72%。我猜这是time weighted。Time weighted如果计算正确的话应该更能反应相当本金的增长速度。那么平均年回报为1.72**(1/5.)=11%。

对比QQQ 5年从116涨到344，平均年回报率(344/116.)**(1/5.) = 1.24 ，也就是24%。而计算每年定投QQQ，5年的平均回报是17%。这个股票账户因为经常要取钱出来，所以很难计算平均回报。也许绝对回报更有意义。

总结

不管是股票还是房产，做到长期20%复利回报还是挺不容易的。这两年房产低迷，自己买入基本是短期高点。股票方面还是因为缺少现金流，经常需要取钱而影响了表现。还需要继续努力，持续改进投资成绩。

加州 DMV 车辆注册费里的 VLF 怎么查报税抵扣？

Mon, 05 Apr 2021 00:00:00 +0000

又到一天一度在美国生活不可少的保税季节了，我们每天付给DMV的牌照费的一部分是可以抵税的。如果在加州，这个额度可以在网上查到。其他州可能也有类似的服务。

CA DMV查询VLF额度网站在这里。VLF是vehicle license fee。打开如下

如实填写车牌号， VIN后5位数，选好保税年度，提交就出来了。非常方便。再也不用为丢了DMV寄来的Registration bill发愁了。

PayPal 买加密货币要收多少手续费？

Sat, 02 Jan 2021 00:00:00 +0000

随着2021年的来到, Paypal免手续费买加密货币活动结束, 于是试试要多少.

$100手续费是2.3%

$500手续费是$9 (1.8%)

每周最多只能买2万.

$20000的话是300 (1.5%).

Paypal买卖加密货币手续费是多少?

根据官网FAQ , 有下面那么一段话, 说得云里雾里的, 反正就是不是一个确定值或比例.

相比起来, Coinbase Pro手续费最高一档也就是0.5%, 而且比较透明. 参见Coinbase官网 .

Paypal 推出的这款Cryto产品没什么诚意, 更像是割无知用户韭菜的. 如果要方便而不需要冷钱包还不如用Robinhood免手续费 . 我并不是这款产品的目标用户, 不知道对PYPL的股价影响如何.

2020年12月美股投资复盘

Fri, 01 Jan 2021 00:00:00 +0000

今天是12月最后一天, 也是2020年最后一天. 2020真是不平凡的一年, 疫情给全球很多人带来了沉重的伤害, 而金融市场确实资产狂欢的一年. 很多事情真是无法预料. 本文先回顾一下本月自己在股票市场的表现, 以后在回顾全年.

短期期权交易

本月有5周, 以下是每周短线的盈亏(Profit & Loss)

结算日	P/L ($)
12/4	540
12/11	179
12/18	481
12/24	580
12/31	453
Total	2233
2020年12月每周短线的盈亏

个人觉得还不错, 小赚点买菜钱.

买入股票

小仓位买入了一些跌得比较多的股票, 花了11000左右, 目前盈利185(1.6%). 全部都是打算长期持有.

Stocks	cost / share	current price	P/L %	shares	P/L
AMZN	3151.75	3256.93	3.34%	0.3172	33.363096
GOOGL	1738.56	1752.64	0.81%	0.5751	8.097408
NIO	46	48.74	5.96%	100	274
PLTR	24	23.55	-1.88%	100	-45
TECHY	67.35	71.89	6.74%	14	63.56
WISH	21.21	18.24	-14.00%	50	-148.5

Total					185.520504
2020年12月买入股票

共花了101手续费. 看来正常情况下每年1000多手续费是跑不了了. 另外主账户涨了3万多, 收200股息.

未来一年(2021)大概计划

今天从账户里取出一大笔现金用作其他投资. 其实是exercise现在工作的startup公司的期权. 这笔钱就相当于被锁定了, 公司IPO之前是拿不回来了. 也不知道公司啥时候能IPO. 估计在未来一年内都不一定有钱作很多短线交易或比较大笔的买入股票了. 好处是手续费会下降不少. 所以明年就打算长期持有手里现有的股票, 如果不是万不得已应该不会有卖出动作.

2020年加密货币投资回顾和 2021 年比特币计划

Fri, 01 Jan 2021 00:00:00 +0000

2020年又是比特币爆发的一年. 回头看比特币一年时间从$8163涨到$29320, 涨了3.5倍. 虽然比起涨了7倍的特斯拉(TSLA)还是差了点, 也是非常惊人的回报. 于是我开始了比特币定投实验 , 并记录在我的技术博客上. 除了编程和科技以外, 投资理财是我的另一大爱好, 我觉得会有很多有意思的东西可以分享, 所以新开设的本站. 所以以后比特币定投实验系列会在这里更新.

2020年加密货币投资回报

之所以标题叫“加密货币”而不是比特币, 是因为除了BTC我还买了些ETH. 原因是因为Paypal搞活动, 买$100加密货币送$25 Paypal credit. 买了$100 BTC后那个promotion的界面又出现了, 想试试能不能再拿一次credit. 当时猜想paypal是不是想鼓励每种币都买一次所以也许每买一种会给一次credit. 所以买了$100的ETH. 结果当然是没拿到… Paypal的UI可能是故意误导. 这种策略在互联网产品里很多见, 毕竟只有少部分用户会较真而metrics提高是明显的. 对抱怨的用户安抚一下就行. 哪怕是bug引起的, 修了metrics就降, 对工程师和产品经理升职加薪都没有什么好处还可能被领导问为什么metrics降了, 所以也没人有动力修了. 扯远了, 我买之前就已经预期拿不到, 拿到credit就是赚了, 没拿到也就是正常, 所以就无所谓了.

目前Paypal买入2笔, 分别为BTC, ETH各$100, 共投入$200. 目前价值$242. 其中BTC $127, ETH 115.
Coinbase投入20 + 20 + 20 + 30 + 231 = 321, 全部是BTC, 目前价值357.
2020共投入 200 + 321 = 521, 目前总价值599, 回报+14.97%.

2021年定投计划

2021年计划每月投入$1000左右. 全年$12000. 具体为每周 $231, 这样全年231 * 52 = 12012. 定投而不是一把all in主要是考虑风险. 如果知道后面只是涨涨涨那当然一把all in最好. 这里我想分享一下2017年的经历. 其实这并不是我第一次投资比特币. 2017年11月我买了1个多BTC, 是1个多而不是现在这样0.00几个的买, 那时$12438. 后来很快一直冲到了19000, 后面就是一直暴跌, 我在2018年11月$3780卖出, hold快一年了, 当时也觉得比特币人气散了, 可能共识已经破灭. 另一个原因是当年其他股票的capital gain比较多, 到年底需要cut一点losers来抵税, 也就是所谓的tax harvest.

复盘一下, 从2017底到达高点后, 一直到2020年9月, 长达3年BTC都是大幅震荡, 没有明显优势. 一把all in后3年都还没出水, 如果当初用的是定投, 盈利应该会好不少, 以后有时间我再写code模拟一下. 现在有点像2017年底的FOMO, 也许BTC还会暴跌回$3000多. 这次准备投入的12000多我也是做好了归零的准备了. 我既然准备定投, 肯定也是有对BTC长期看好的原因. 第一, 比特币的价值来源于共识, 一开始可能只是“傻逼的共识”, 现在在Twitter上我看到越来越多的牛人也认可了, 比如Paypa公司l, Square公司, Twitter和Square老板Jack Dorsey, Ark女神Cathie Wood. 除了这些超级大机构和科技大佬, 还有很多程序员, Cornell CS教授都投入到BTC或其他加密货币相关的开发工作. 这一点很重要, 说明这个系统现在有了源源不断的新血液流入, 而且在自我进化. 第二就是美联储无底线的印钞, 我在youtube看到的, 当然还需要考正, 2020年新发放的货币(不知道是美元还是全球货币)总量是原来的25%. 2020年的资产狂欢肯定有生产力提高的因素, 但是可能很大一部分原因是美元在贬值. 以上2点是我觉得做多比特币的理由.

总结2020年投资市场的启发

2020的投资市场里特斯拉和比特币是非常励志的, 很多人因此财务自由, 真的看到不少人达到了原来遥不可及的1000万, 500万以上也是稀松平常. 自己的投资表现只是中规中矩小步前进. 但特斯拉或者比特币更重要的是, 在几年前都是到处不受待见, 充满了质疑和嘲笑, 现在终于逆风翻盘, 让主流专家们大跌眼镜. 希望自己的人生也能这样. 2021年要坚持学习, 持续改善自己.

美国 IBKR 如何 Wire 到 HSBC：出金步骤详解

Fri, 01 Jan 2021 00:00:00 +0000

添加接收Wire银行

选择Make a Withdrawal

在Bank Wire里选择Connect Your Bank

如下填写, account nickname随便写, 填银行所在国家, 然后是银行账号

然后点击Receiving Bank

这一步比较tricky, 不能写check上面的ABA Routing Number. 我找到了HSBC官网上面的信息 (https://www.us.hsbc.com/help/payments-transfers-wires/international-payment-wires/ )

地址用这个

在IBKR里面选好, 看到如下说明成功找到HSBC

Third party Payments选No

Continue

需要输入IBKR账号密码

确认后在手机进行2nd phase确认. 看到Thank you就添加成功了

用Wire取钱

IBKR没个月提供一次免费取钱的机会, 包括Wire, 超过一次以后每次取钱收$10, 相比其他银行的wire费也算便宜的. 取钱就非常容易了. 在账户管理界面里选择Withdraw

选择刚才添加好的HSBC银行, 点Select

输入想取多少钱

点击Withdrawal

下一步需要输入IBKR账号密码, 手机做2nd phase confirmation, 完成后看到Thank you就成功了, 如果在东部时间4pm还是5pm前发送wire请求, 一般当天到账.

2021年美国 401(k) 和 Backdoor Roth IRA 存款上限

Tue, 29 Dec 2020 00:00:00 +0000

神奇的2020年已经接近尾声了, 开始为下一年的财务计划作准备了.

Roth IRA 上限

根据IRS的官网文件 , 2021年的IRA contribution limit和2020年一样, 还是**$6000**.

因为Backdoor Roth IRA需要先把钱放入Traditional IRA, 所以往Backdoor里新加税后的钱的上限也是$6000. 当然其他IRA里的税前的钱也可以转到Roth IRA里, 不过要先交税, 个人不打算这么做. 税还是能合法地延后就延后.

如果想用每月定投的方法放满, 夫妻两个可以一共存$12000, 正好一个月放1000. 注意每个人账户只能放$6000.

401K 上限

同样根据IRS的官网文件 , 2021年401K contribution上限和2020年一样, 都是$19500.

如果2周发一次工资, 那么一年有52/2 = 26个pay checks, 如果要存满, 每个paycheck可以contribute 19500/26 = $750.

PayPal 使用体验：在美国用 PayPal 买比特币的经历

Tue, 29 Dec 2020 00:00:00 +0000

Paypal最近用户体验

2020年Paypal在用户增长上确实是下了不少功夫, 先是Q3, Q4都有用Paypal有5%返现. 不过因为我不怎么网购, 对我来说能收Paypal的地方不多, 所以还不怎么好花. 现在已知收Paypal的商家有Ebay, Macy’s, Target, Homedepot, Leetcode之类. 还有一些个体户之类的小卖家. Amazon是不行的. 于是最近Paypal出了个大招, Paypal Key, 就是只要有Paypal账号, Paypal就可以创建一张虚拟的Mastercard信用卡, 上面有16位卡号, 过期日期和安全码. 在网上只要像普通信用卡一样使用就可以. 这样只要能用Mastercard的地方都能用Paypal了. 设置Paypal Key可以参考这篇文章 . 最厉害的是还能用来叫房产税. 最近在湾区一家饭店还碰到一家用Paypal二维码付款, 和微信支付很像, 背后用的是信用卡, 好像没有手续费. 还是比较方便的. 我虽然有Paypal账户10几年了, 不过就没用过几次, 最近也成为active用户, 可见Paypal这波marking还是很成功的.

用Paypal购买虚拟货币

最近我的账户收到个Paypal的promotion deal, 买$100或以上价值的虚拟货币, Paypal就给$25 credit. 于是就试了一下, 先买了$100的比特币. 果然, 马上就收到了$25 credit. 遗憾的是Credit只能消费, 不能继续用来买币. 只要正常用Paypal消费, 什么都可以, 都会先把credit花掉. 后来我看这个deal还在我的界面里, 就再试一次, 看看能不能多次拿$25 credit, 于是就又买了$100价值的以太币. 结果是不行的. 于是账户里就买了各$100的比特币和以太币. 目前总价值$229, 盈利$29, 加上$25 credit, 共$54. 不到一周时间, 回报54/200=27%.

感想

Paypal里的虚拟货币现在只能放在Paypal里托管, 不能转到冷钱包里. 这点比起Coinbase Pro来说就显得没那么专业. 不过既然没多少钱, 就打算一直留着了, 说不定又能涨一万倍呢. 从明年(2021)起, Paypal就会对加密货币交易收手续费了. 可以预期加密货币交易费又会是Paypal的一笔可观收益. 现在好似只有Roboinhood是免费的. 不得不赞一下行侠仗义的罗宾侠. PYPL的股价今年的涨幅非常亮眼, 从年初$109到现在$235, 增长115%. 我打算找机会买入, 把Pypl加到Portfolio里.

在美国 10 年做到 1000 万美元净资产，可行吗？

Mon, 28 Dec 2020 00:00:00 +0000

古人说凡事预则立, 不预则废. 而现在很多自我激励书也提倡设定目标, 并且要把目标写下来, 然后把看似宏大抽象的目标具体化, 才能更好的把它变成现实. 看到身边其实不少认识的人都已经身家超过一千万了. 他们是怎么做到的呢? 不少都是业务出众, 早期Google, Facebook的员工, 然后加入早期创业公司并且拿到很好的package, 或者平步青云爬上高位, 公司IPO后又涨了几倍十几倍, 有了第一桶金后投资湾区或者西雅图长租房地产或者现金流更为充沛的Airbnb. 作为一个白手起家的普通打工仔, 我打算用10年赚到第一个1千万.

现有资产

房产2栋, 一栋出租, 没正现金流, 正好能打平. 市价共267万, 贷款160万, 不动产净资产107万. 流动资产70万(股票, 现金, 退休账户, 我一般只留下够还短期负债的现金, 其他全部投资), 其他负债(车贷和信用卡) 9万, 共168万. 信用卡债务利息非常高, 一般都是15%以上. 但是这里我借的都是在开户优惠期内的, 一般12到18个月, 利息为0. 等优惠期差不多结素就会全部还清.

资产类别	数量 (万美元)
不动产资产	267
不动产负债	-160
流动资产	70
其他负债	-9
合计	168

怎样从现有资产增长到一千万?

资产达到一千万需要实现增长 1000/168 = 5.95 倍, 10年实现, 那么年复合增长率为5.59**(1/10) = 19.5%

每年收入还债务和利息, 以下给出三种资产增长假设

保守增长

不动产年增长率3%, SP500年增长率7%. 那么10年后

不动产 267 * 1.0310 = 359
流动资产 70 *1.0710= 138
合计 359 + 138 = 497

接近500万, 完成目标的一半, 也很不错了. 如果按这个数字增长, 需要30年达到1000万. 而随着债务减少, 每年剩下的能投资资金也会增加, 所以应该比这快.

可期待的乐观增长

根据最近一二十年历史, 我所在的旧金山湾区不动产年增长率7%, 自己股票年增长率20%. 那么10年后

不动产 267 * 1.0710 = 525
流动资产 70 *1.210 = 433
合计 525 + 433 = 958

这样基本就差不多完成目标了, 加上些每年剩余资金再投资, 应该可以达成, 就算不能, 再加一年也没什么.

介于两者之间的增长率

取个保守和乐观之间的平均值, 不动产年增长率5%, SP500年增长率13%. 那么10年后

不动产 267 _*1.05_ *10 = 435
流动资产 70 *1.13**10 = 238
合计 435 + 238 = 673

也能完成大半, 还是可以接受的结果了.

总结

以上只是非常粗略的估算, 没有计算税因为打算用长期投资, 一般不打算卖出任何资产. 而债务, 虽然现在看起来还比较多, 但是随着不断偿还和通胀会变得越来越无不足道. 未来10年, 我需要做得就是保持健康, 按时偿还债务, 尽量增加收入. 我觉得对这个计划还是比较乐观的. 在资产比较少的时候, 会受到生活开支的限制, 阻力很大, 等过了某个临界值应该就好了. 我会时不时更新一下进度, 希望和读者一起见证复利这个世界第八大奇迹的威力.

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